信贷资金最基本的特征_信贷产品资金价格

1.小微企业向银行申请面临哪些困难

2.金融产品包括哪些

3.有几种方式

4.网易金融好贷吗_怎么样_条件

5.我国个人消费信贷的现状

如何合理定价是银行长期以来颇感困扰的问题。定价过高，会驱使客户从事高风险的经济活动以应付过于沉重的债务负担，或是抑制客户的借款需求，使之转向其他银行或通过公开市场直接筹资；定价过低，银行无法实现盈利目标，甚至不能补偿银行付出的成本和承担的风险。随着许多国家金融管制的放松，市场的竞争日趋激烈，对进行科学定价较以往更为重要。

广义的价格包括利率、承诺费及服务费、提前偿付或逾期罚款等，利率是价格的主要组成部分。在宏观经济运行中，影响利率一般水平的主要因素是信贷市场的资金供求状况。从微观层面上考察，在业务的实际操作中，银行作为供给方所应考虑的因素是多方面的。第一，银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。如前所述，资金成本有历史平均成本和边际成本两个不同的口径，后者更宜作为的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。第二，的风险含量。信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。第三，的期限。不同期限的适用的利率档次不同。期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。第四，银行的目标盈利水平。在保证安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使收益率达到或高于目标收益率。第五，金融市场竞争态势。银行应比较同业的价格水平，将其作为本行定价的参考。第六，银行与客户的整体关系。通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。最后，银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含价格，故而与利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。

成本价成定价法

这种定价方法比较简单，定利率包括四个组成部分：可贷资金的成本、非资金性经营成本、违约风险的补偿费用（违约成本）、预期利润，也即在成本之上加一定的利差来决定利率，又称成本相加定价法。利率的计算公式为：

利率 = 筹集资金的边际利息成本 + 经营成本 + 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平

银行要准确掌握资金的利息成本和经营成本水平并非易事，为此，需要一个精心设计的管理信息系统。首先，银行要归集各种债务资金的边际成本数据，计算出全部新增债务资金的加权平均边际成本，作为定价的基础。然后，银行需要开发经营成本的系统性测算和分解方法，将不同岗位职员的工薪和、经常性开支、设备成本及其他费用支出分摊到每笔业务上。在计算违约成本时，银行可以将划分为不同的风险等级，再根据历史资料计算各风险等级的平均违约率，据此确定的违约风险补偿费率。目标利润是银行为股东提供所要求的资本收益率而预期要实现的利润率。

成本加成定价法考虑了的融资成本、经营成本和客户的违约成本，具有一定的合理性。不过，这种定价方法也有其缺陷。它要求银行能够准确地认定业务的各种相关成本，在实践中有相当的难度。而且，它没有考虑市场利率水平和同业竞争因素，而事实上，在激烈的竞争中，银行并非完全的价格制定者，而往往是价格的接受者。

基准利率定价法

基准利率定价法是选择合适的基准利率，银行在此之上加一定价差或乘上一个加成系数的定价方法。基准利率可以是国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率，也可以是优惠利率，即银行对优质客户发放短期流动资金的最低利率。由于这些金融工具或借贷合约的共同特征是违约风险低，所以它们的利率往往被称为无风险利率（Riskless Interest Rate），是金融市场常用的定价参照系，故也被称为基准（Benchmark ）利率。对于所选定的客户，银行往往允许客户选择相应期限的基准利率作为定价的基础，附加的风险溢价水平因客户的风险等级不同而有所差异。

根据基准利率定价法的基本原理，银行对特定客户发放的利率公式一般为：

利率 = 基准利率 + 借款者的违约风险溢价 + 长期的期限风险溢价

公式中后两部分是在基准利率基础上的加价。违约风险溢价的设定可使用多种风险调整方法，通常是根据的风险等级确定风险溢价。不过，对于高风险客户，银行并非取加收较高风险溢价的简单做法，因为这样做只会使的违约风险上升。因此，面对较高风险的客户，银行大多遵从信贷配给思想，对此类借款申请予以回绝，以规避风险。如款期限较长，银行还需加上期限风险溢价。

在20世纪70年代以前，西方银行界在运用基准利率定价法时普遍以大银行的优惠利率作为定价基准。进入70年代，由于银行业日趋国际化，优惠利率作为商业基准利率的主导地位受到伦敦银行同业拆借利率的挑战，许多银行开始使用LIBOR作为基准利率。LIBOR为各国银行提供了一个共同的价格标准，并为客户对各银行的利率进行比较提供了基准。20世纪80年代后，出现了低于基准利率的定价模式。由于短期商业票据市场迅速崛起，加上外国银行以接近筹资成本的利率放贷，迫使许多银行以低于优惠利率的折扣利率（通常是相当低的货币市场利率加一个很小的价差）对大客户发放。不过，对中小型客户仍然以优惠利率或其他基准利率（如LIBOR）为定价基础。

客户盈利性分析法

客户盈利性分析（Customer Profitability Analysis，简称CPA）是一个较为复杂的定价系统，其主要思想是认为定价实际上是客户关系整体定价的一个组成部分，银行在对每笔定价时，应该综合考虑银行在与客户的全面业务关系中付出的成本和获取的收益。客户盈利性分析法的基本框架是评估银行从某一特定客户的银行账户中获得的整体收益是否能实现银行的利润目标，因此亦称账户利润分析法。银行要将该客户账户给银行带来的所有收入与所有成本，以及银行的目标利润进行比较，再测算如何定价。公式如下：

帐户总收入大于（小于、等于）帐户总成本 + 目标利润

如果账户总收入大于账户总成本与目标利润之和，意味着该账户所能产生的收益超过银行要求的最低利润目标。如果公式左右两边相等，则该账户正好能达到银行既定的利润目标。若账户总收入小于账户总成本与目标利润之和，有两种可能的情况：一是账户收入小于成本，该账户亏损；一是账户收入大于成本，但获利水平低于银行的利润目标。在这两种情况下，银行都有必要对重新定价，以实现既定盈利目标。下面逐一介绍公式中每项要素的构成和计算方法。

1.账户总成本

账户总成本包括资金成本、所有的服务费和管理费以及违约成本。资金成本即银行提供该所需资金的边际成本，这里使用的是债务资金的加权边际成本。服务和管理费用包括该客户存款账户的管理费用、客户存取款项、签发支票的服务费用、的管理费用（如信用分析费用、回收费用和质押品的维护费用等）及其他服务项目的费用。违约成本是银行基于风险度量估算出的类似平均潜在违约损失。

2.账户总收入

账户总收入包括银行可以从客户的账户中获得的可投资存款的投资收入、表内外业务服务费收入和对该客户的利息收入及其他收入等。其中，客户账户中的可投资存款额是指该客户在计算期内的平均存款余额扣减托收未达现金、法定存款准备金后的余值。银行求出可投资存款额后，结合一定的存款收益率水平，即可计算出该客户存款给银行带来的投资收入。服务费收入主要是承诺费、结算手续费等。

3.目标利润

目标利润是指银行资本要求从每笔中获得的最低收益。目标利润根据银行既定的股东目标收益率（资本的目标收益率）、分配的资本金比例（资本与资 产比率）及金额确定，其计算公式为：

目标利润 = 资本 / 总资产 * 资本的目标收益率 * 额

如果银行使用账户利润分析法为新客户的定价，就需预测客户的账户活动，在此基础上估算账户总成本和总收入，银行也可以使用该方法对老客户已发放的价格水平进行评价。总的说来，如果账户净收益等于目标利润，说明定价基本合理；如果客户账户净收入大于或小于目标利润，银行就应考虑调整对该客户定价作上浮或下浮调整。银行也可以用提高或降低服务价格的方式来起到调整定价的作用。

成本－收益定价法

一种把的所有成本加总并将成本与管理预期收益进行比较的定价方法。它由三个简单的步骤组成

1.估算将产生的所有收入

2.估算借款人实际使用的资金额（减去借款人承诺在银行保有的存款，并加上准备金要求

3.用收入除以借款从实际使用的资金额计算出的税前收益。

优惠利率加乘法

在优惠利率（由若干大银行视自身的资金加权成本确定）的基础上根据借款人的不同风险等级（期限风险与违约风险）制定不同的利率。根据这一作法，利率定价是以优惠利率加上某数或乘以某数。

补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。

补偿性余额有助于银行降低风险，补偿其可能遭受的风险；对借款企业来说，补偿性余额则提高了借款的实际利率，加重了企业的利息负担。

小微企业向银行申请面临哪些困难

　个人消费信贷是指银行或其他金融机构取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。下面我就为大家解开个人消费信贷产品，希望能帮到你。

个人消费信贷产品

　据介绍，用户可根据消费用途、用款额度、期限以及担保方式等选择适宜的个人消费产品。房屋按揭包括一手房屋按揭、二手房屋按揭和房屋配套车位按揭。如果客户购买首套住房，可获得最高房产价值70%的额度;如果购买第二套住房，可获得最高房产价值40%的额度。住房期限最长30年，商用房期限最长10年。

　汽车消费贷是民生银行为满足用户购买自用一手车而提供的服务，最高金额可达所购车辆净车价的8成，最长期限为5年，消费者可根据需要选择多种担保方式。

　家庭综合消费是向个人客户及其家庭成员发放的用于家庭房屋装修、购买汽车、购买大额耐用消费品、旅游、教育、医疗保健等用途的业务，额度最高为500万元，期限最长20年，一人申请，家庭成员可共同使用。

　消费性微型则是用差异定价模式。该申请仅需提供本人基础身份资料便可获得一定的额度，额度不超过50万元人民币，最长为3年期。

　叠贷产品是作为一项房产抵押服务，可盘活客户已抵押的房产。客户获得额度后，可根据自身用款需求，申请个人房屋按揭和多种消费用途的消费。

　民生银行负责人说，多样化产品能够全方位满足客户购房、购车、装修、教育、医疗、旅游等不同消费用款需求，能够为广大市民带来消费便利，也能节省消费者的用款成本。

个人消费信贷的主要种类

　目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：

　1、个人短期信用

　是人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用。该一般不能展期。

　2、个人综合消费

　是人向借款人发放的不限定具体消费用途、以人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币。

　3、个人旅游

　是人向借款人发放的用于支付旅游费用、以人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币。

　4、国家助学

　又分为一般助学和特困生，是人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立?助学专户资金?给予贴息的人民币专项。

　5、个人汽车

　是人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币。

　6、个人住房

　是人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项。个人住房又分为自营性个人住房、委托性个人住房和个人住房组合三种。

个人消费信贷的主要特点

　个人消费信贷具有以下特点：

　1、投向的个人性。指该信贷以自然人为特定信用对向，而非一般的法人或组织。

　2、用途的消费性。指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。

　3、额度的小额性。指该类信贷一般只有较小信用额度，通常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资金。

　4、期限的灵活性。指该类信贷期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长，如个人住房期限最长可达30年。

金融产品包括哪些

一、小微企业向银行申请面临哪些困难

条件严格

行通常对借贷人的要求都较为严格，虽然产品不同要求也不同，但仍然存在着一些隐性门槛，为此，尽管有些小微企业满足银行条件后，由于审批流程较为严格，在审批过程中也被遭遇拒贷了。

放款时间较慢

因为银行条件严格，为此在审批方面也会十分严谨，有关手误的时间较长，于是也就使很他路来筹集资金了。

利率

由于很多民营企业没车没，为此是很难想企业发放的，既费时也费力，而企业为了获得资金，通常民间借贷门槛较低，但出于风险考虑，在收取费用方面则会比银行高很多

二、申请建行小微快贷说不符合条件？

建行快贷明明有额度，但申请却提示不符合条件，很可能是因为：

1.人行征信记录查询结果不通过：

在建行或其他银行的个人//准贷记卡有逾期记录或账户状态为冻结止付/呆账/核销、征信记录为空白等等。

2.原因：

持有的所属银行在十家及以上，或者持有的所属银行虽然小于十家，但却在五家及以上，且总额度使用率在百分之八十及以上（比如有六家银行的，累计总额度为十万，合计使用八万）。

而大家需要注意，建行快贷规定的基础条件有以下几点：

1.年龄在22周岁（含）到60周岁（含）之间，具有完全民事行为能力。

2.是中国内地居民（不含港澳台）。

3.个人信用状况良好。

4.持有建行个人金融资产（包括存款、理财产品等），或有未还清的建行个人住房等的客户。

5.有稳定经济收入来源，具备按时偿还本息的能力。

三、2022小微企业融资主要问题有哪些

一、小微企业融资主要问题有哪些? 由于小微企业资质偏低、缺乏抵押质押担保等因素，融资难、融资贵是全球小微企业发展面临的共同问题，小微企业融资遇到的瓶颈和难点主要体现在： 1、资渠道非常有限 银行中小企业信贷业务机构融资条件复杂、手续繁琐、周期较长，金融供给服务跟不上，工业企业获得授信资格比重低;上市、股权融资等目前只能服务于小众企业，新三板、股交中心交投不活跃，尚未实现盘活资产、发现价值功能，新三板企业的综合税负高达138%;中小企业票据、私募债、债融资成本高、违约风险大，中小企业担保业务规模萎缩;公司、P2P网络借贷平台服务小微企业融资能力有限。 2、微企业融资成本较高 小微企业融资除面临高企的利率外，有效抵押物、担保费、咨询费、评估费续贷费用等各类成本也推高了企业的融资成本。企业向银行仅能拿到评估值30-80%的，且部分以承兑汇票形式开出，企业应急周转的“过桥”资金需付出高额成本。小微企业从公司、P2P平台等获得融资，其平均借款利率近20%左右，远高于资金真实的价格成本。 3、上升和信息不对称制约小微金融业务 受经济增速放缓影响，小微企业融资高风险特征显现，银行小微企业不良上升。目前国内银行金融机构不良率为1%左右，不良主要增长点来自小微企业和部分产能过剩行业。因信息不共享造成银企信息不对称、传统信贷模式下的收益和风险不对称，制约了小微信贷业务发展。 4、微企业信贷产品针对性不够 小微企业信贷产品限制条件较多，个性化、差异化信贷产品较少，在支持方向上流动性多、建设性少;在风控方式上抵押多、信用少;在期限上一年期多、超短期和长周期少，难以满足“短、小、频、急”的小微企业融资需求;银行开出的承兑汇票拉长了企业的回款周期，加剧了问题，面向小微企业的金融产品创新有待加强。 5、贷公司和互联网金融发展面临困境 目前全国小贷公司超过8000家，余额近9000亿元。小贷公司面临资金来源缺乏、信息获取成本高、风险控制及可持续发展等问题。互联网金融是遵循互联网经济规律而生的健康式创新，面临着金融机构牌照、信息归集和披露、P2P平台资金错配、征信体系如何对接等问题。 二、如何提高融资能力? 我国保险行业规模庞大，占GDP比重高，保险金融存在一些亟须解决的问题，如监管法律关系的界定、行业规范的完善、准入机制的建立等。利用相关政策调控和金融工具，加强对保险金融的扶持和引导，推进行业持续健康发展。 1、创新基金支持金融发展。通过设立产业基金、入股社会金融机构等方式，加大对重点金融服务企业的支持力度，为其发展提供必要的资金保障;同时，积极引导金融机构提高对符合条件企业的授信额度，降低金融风险，助力打造区域金融服务中心。 2、加大税收政策支持。业内人士建议，为促进现代保险业做大做强，宜为保险产业的发展提供更多、更符合实际需要的政策支持，如颁布税收优惠政策、降低相关税率等，力争从政策上为保险产业发展提供强大支持。 3、引导保险企业提升自身信用等级，力促金融创新。企业要加强自身建设，尤其是设法提升自身信用等级，并及时与银行进行交流，使银行准确掌握自己的融资需求。从银行角度来看，也要从市场的实际情况出发，针对企业研发具有风投性质、支持新生企业发展的融资产品等，以便增加自身收益。鉴于物流企业普遍具有强烈的保险需求，保险公司也应积极研发针对性强的险种，大力推动保险业务全覆盖，以此提高自身实力，实现多赢。 所以，目前我国不得不承认在金融服务方面和西方一些发达国家还是存在着很大的差距的，可以说快速发展的市场经济跟我国一些实际的金融政策的建立都是不成正比的，当然，国家金融部门的主管部门要综合考虑多方面的因素逐步去完善金融产品，给小微企业建立在市场中得以立足的金融环境。

四、小微企业向银行申请面临哪些困难

条件严格

在申请时，银行通常对借贷人的要求都较为严格，虽然产品不同要求也不同，但仍然存在着一些隐性门槛，为此，尽管有些小微企业满足银行条件后，由于审批流程较为严格，在审批过程中也被遭遇拒贷了。

放款时间较慢

因为银行条件严格，为此在审批方面也会十分严谨，有关手续也比较繁琐，自然也就耽误的时间较长，于是也就使很多急需资金的企业另寻他路来筹集资金了。

利率较高

由于很多民营企业没车没房，银行为了控制风险，为此是很难想企业发放的，既费时也费力，而企业为了获得，也是能向民借贷来获得资金，通常民间借贷门槛较低，但出于风险考虑，在收取费用方面则会比银行高很多。

有几种方式

问题一：金融产品主要有哪些分类？ 金融产品可分为基础证券如股票、债券等，和衍生证券如期货、期权等两大类；其次，根据所有权属性，金融产品又可分为产权产品如股票、期权、认股证等，和债权产品如国库券、银行信贷产品等两大类。前者是产权关系，后者是债权关系。再者，根据预期收益判断，金融产品又可分为非固定收益产品如股票、期权、基金等，和固定（也叫结构型）产品如各种债券和信贷产品。最后，根据时间长短，风险程度和交易场所等，金融产品又可分为短期产品、长期产品、低风险产品、高风险产品、货币产品和资本产品等很多类别。

问题二：金融产品包括哪些东西 所谓金融产品是指资金融通过程的各种载体，它包括货币、黄金、外汇、有价证券等。就是说，这些金融产品就是金融市场的买卖对象，供求双方通过市场竞争原则形成金融产品价格，如利率或收益率，最终完成交易，达到融通资金的目的。

对于金融产品，可以从不同角度加以分类，我们这里叙述几种主要的分类方法。

(一)根据产品形态不同可分为三类，即货币、有形产品，无形产品；

1）、货币。随着货币制度的变化，它的形态也发生变化，从实物货币如贝壳、布帛等发展到金属货币如金、银、铜，最后出现了代用货币即纸币。

2）、有形产品。这类产品种类繁多，包括公债、短期国债、外债、民间债、公司债券、短期国库券、流通存单、银行承兑汇票、商业票据、本票、预填日期支票、以实物偿还的债券、有奖债券、股票、支票、保险单、储蓄等。

3）、无形产品。即金融服务，大体分为八个方面：放款、存款、国外服务、转帐储蓄、地点或时间 *** 、信用服务等。

(二)按发行者的性质划分，金融产品可分为直接金融产品和间接金融产品

直接金融产品是指最后人与最后借款人之间直接进行融资活动所使用酌工具，由公司、企业、 *** 机构等非金融机构发行或签署。主要有以下几类：公司债、股票、抵押契约，公债券、国库券。

间接金融产品是指金融机构在最后人与最后借款人之间充当媒介，进行间接融资活动所使用的工具。主要有以下几类：银行券、银行票据、可转让存款单、人寿保险、金融债券、各种借据。

(三)以信用关系存续的时间长短，可分为短期金融产品和长期金融产品

短期金融产品一般是指偿还期限在一年以内的货币市场的信用工具。主要有以下几类：各种票据、可转让存款单、国库券。

长期金融产品则是指偿还期限在一年以上的资本市场的信用工具。主要有以下几类：股票、债券、各种基金。

(四)根据服务行业不同可分为：银行类金融产品、保险类金融产品、信托类金融产品、证券类金融产品、财务公司类金融产品和租赁类金融产品。

问题三：金融产品有哪些 存款：活期（常用于其他产品或者服务的结算资金账户），定期存款（整存整取、定活两便、通知存款、教育储蓄、零存整取、存本取息等）；通知存款是一种存期不固定、提前（1天或7天）通知支取的定期存款，起存金额是等值5万人民币；其他一般要求起存等值50人民币；

（本外币、联名等等）：就是你可以免息不先存款就花钱（透支），但是一般有额度限制，而且利息率比较高（万分之五，年底18%+）；使用该产品一定要注意免息期和到期还款日，过了还款日还没有还清应还款项，会被收滞纳金和罚息；

：根据款项的用途可分为住房（用于买房子）、消费（用于买车等大额消费品）、经营（用于购买原材料等支持你经营活动的商品）；根据担保方式的不同，有信用（如助学）、抵押（如住房，后抵押品你还能使用）、质押（后质押品你暂时不能使用）、委托（如公积金）等；按照期限有短期（1年以内）、中期（1-5年）、长期（5年以上），住房一般时间比较长；

国债：传统意义上的国债就是我们通常所说的国库券，现在有电子储蓄式国库券和记账式国债（没有凭证单了）；

证券：通常指股票，其实还包括有价债券等；

基金、理财、贵金属：近几年比较火的投资理财产品，收益率受大盘和总体经济面影响比较大；理财产品一般起够金额为5万，且须是1万的整数倍；

保险：为分散风险损失而产生的一种金融产品；

支票：其实应该是银行推出的一种结算支付手段；

期权、期货：基于保证金而获得的一种选择权，属于智商比较高的人的游戏，杠杆作用比较明显。

以上活期、定期、是传统的弗融产品，国债、证券、基金、理财、贵金属是投资理财产品，期权期货是金融衍生品。

如果你有比较大（5万以上）的闲散资金，且你是风险规避者，那么你可以存为相应期限的定期或通知存款（灵活性较高），如果你是风险偏好者，可以去考虑买点投资理财产品。

即使你手头的资金不充裕，你也可以根据需要为自己买份合适的保险，买点儿基金，或者来个零存整取，这些都可以帮助你积少成多，或者有效降低未知、重大的风险的损失。

问题四：目前主要的金融产品有哪些 金融产品主要有4大类：债券，股票，票据，期货等

债券分为国家债券，地方 *** 债券，和企业债券。

股票分为在公开市场交易的股票，也叫二级市场。还有非公开发行股票有专门的市场交易。

目前中国还没有金融引进金融衍生品，现在中国人买的衍生品都是在国外买的。

问题五：金融理财产品包括什么 这个多了去了： 股票（A股、B股、H股、美股等等）； 基金（股票型基金、债券型基金、货币型基金、混合型基金、指数型基金、ETF基金、私募基金） 债券（国债、企业债、私募债、地方债）； 信托（伞形信托、结构化信托、房地产信托）； 资产证券化产品； 证券公司 *** 理财； 银行理财产品； 保险产品； 等等等等

问题六：资本市场包括哪些金融产品交易？ 股票 基金 债券 期货 权证 外汇 黄金

问题七：金融产品有哪几类，分别是什么？ 5分 金融产品可分为基础证券如股票、债券等，和衍生（高级）证券如期货、期权等两大类；

其次，根据所有权属性，金融产品又可分为产权产品如股票、期权、认股证等，和债权产品如国库券、银行信贷产品等两大类。前者是产权关系，后者是债权关系。

再者，根据预期收益判断，金融产品又可分为非固定收益产品如股票、期权、基金等，和固定（也叫结构型）产品如各种债券和信贷产品。

最后，根据时间长短，风险程度和交易场所等，金融产品又可分为短期产品、长期产品、低风险产品、高风险产品、货币（市场）产品和资本（市场）产品等很多类别。

问题八：什么是类金融产品 类金融产品分为两种：一种是固定收益类金融产品，另一种是权益类金融产品。

固定收益类金融产品是指投资于银行定期存款、协议存款、国债、金融债、企业债、可转换债券、债券型基金等固定收益类资产。可以按照银行定期存款、国库券等金融产品的特性来理解“固定收益”的含义，一般来说，这类产品的收益不高但比较稳定，风险也比较低。

权益类金融产品是也就是除了固定类金融产品的金融资产，也就是收益不能保证的投资，或者说没有固定收益的投资，比如股票、期货、期权。

问题九：百度金融 都有哪些产品 ◆你好◆

.

百度金融包括 百赚,百发,百度理财B等产品,

.

具体你进百度金融主页,切换到投资项,一看就一目了然了,

.

百度金融主页: 8.baidu/

百度金融投资页: 8.baidu/investment/0

.

如有效.请点击手机右上角选为满意回答.能顺便点击给力加好评则更好.

问题十：金融理财是什么意思，产品都有哪些 亲，现在理财通只能通过微信手机来操作的理财通是微信里的一个“理财超市”里面有保险、基金等理财产品，

可以通过手机微信操作，简单，和银行的活期存款差不多

但是比银行的活期存款利率要高，一样是可以随时支取的。

网易金融好贷吗_怎么样_条件

目前购房主要有以下几种：1、住房公积金；2、个人住房商业性；3、个人住房组合。

1、住房公积金：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，购房时，应该首选住房公积金低息。住房公积金具有政策补贴性质，利率很低，不仅低于同期商业银行利率（仅为商业银行抵押利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。

2、个人住房商业性：以上两种方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保，也就是银行按揭。只要您在银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭。

3、个人住房组合：住房公积金管理中心可以发放的公积金，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性。这两种合起来称之为组合。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合利率较为适中，金额较大，因而较多被者选用。

个人住房委托（公积金）最划算，个人住房（商业性）利息负担最重，但具体的还款差别有多大，我们不妨进行一下比较：

设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％，即15万元，其余35万元申请15年。夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半），现公积金总额为4万元。商业性的利息负担比政策性高得多，达到了1／3，月还款额多出10％，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个人住房委托，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金，但因为政策性最高限额只有30万元，因此35万元还是不可以的。因此，这对夫妇只有退而求其次，选择个人住房组合。那么，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781．45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以达到总收入的20％，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过，如果没有公积金的支持，完全依靠商业，那么每月还款负担还是比较重的，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的。

办理住房公积金应按下列程序：

（一）借款人申请住房公积金需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金申请表并如实提供有关资料。

（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、额度和期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。

（三）手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予通知书，银行接到通知书后办理划付手续

特别提醒：购房时，借款人根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。设客户每年一次提取的公积金为15000元，而每月公积金还款额为1500元，商业还款额为1000元，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金和商业本息（共计2500元），余额12500元可一次性偿还住房商业性本金，在还清住房商业性本金后，尚有余额的再偿还公积金本金，因为商业性利率高于公积金利率。“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的中，上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择。

如果客户购买个人住房时申请的是商业性，如：个人住房按揭、个人住房转让、个人再交易住房。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性转换为公积金住房，但却可提取公积金进行偿还商业性本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房本息。

申请银行个人住房工作流程：

（一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》。

（二）支付30％以上的房款。

（三）去房管部门办理预售登记。

（四）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。

两种还贷方式利息天壤之别

一般的购房人只知道必须偿还利息，可是，用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。额在40万元左右、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大，在此摘录一篇供您参阅。

市民刘先生上个月刚买了新房，并办完了住房手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们用了不同的还贷方式。而此前，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。

“在签合同的时候，银行工作人员只是抱来一大堆合同，密密麻麻的，然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让你签上姓名、填上号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法。”

签下这份合同后，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下，如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。

银行普遍主荐“等额法”

为了探明究竟，连日来，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访。

在农业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房，首付30%，公积金12万元，余下的44万元准备办理商业，30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)，通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78元；

记者随之询问有无其他的还款方式，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同，从3000元左右逐渐递减到1000多元。

究竟选择哪一种方法呢？以下是记者和该工作人员的一段对话：

“两种还贷方法哪一种更合算呢？”

“总的说来第二种递减法少付点钱，但是一般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减法虽然后面还得少，但是一开始压力太大了。”

“哪一种更方便呢？”

“当然是第一种等额法方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法。”

随后，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的倾向性。

银行倾向性在于息差

导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。”

“两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性，等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！

该人士称，同样一笔业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？

至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由，记者发现，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。

而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。

银行称没占到便宜

昨日，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者访时称，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事。

“不存在银行占便宜。首先，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的，而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个人住房管理办法》，规定了住房有等额本息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。

“简单地看，两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。”

据丛处长解释，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。

针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理之前，将加强告知义务。

“可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减法进行解释和宣传，客户来了就照老办法给办了。”

一些银行表示，今后在办理住房前，“要将话说在前面”，让客户自主选择。

消协称购房人有知情权

南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，购房也是一种消费行为，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式。另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊，否则，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。

我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；“消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”

孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式，那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、选择权构成了侵害。

原因在双方信息不对称

购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定。然而，为何到了实际操作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢？导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？

受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势。

钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的，普通人无从得知，所以在选择购房时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。

陈广华律师也认为，在购房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。(记者/王海燕郑春平)

相关链接

两种还贷方式比较

1、计算方法不同。

等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还本息。

等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，利息随本金逐月递减，

2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同金额、利率和年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；

3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。

4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多

我国个人消费信贷的现状

一、网易金融好贷吗_怎么样_条件

网易金融怎么样

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网易小贷则是来钱对应的借款人只要年龄在2定城市有缴纳公积金即可申请。

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三、和信贷怎么借钱_和信贷怎么样

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和信贷成立于2014年，是由和信电子商务有限公司运营的一家互联网金融借贷平台，给有资金需求和有投资需求的用户提供信息中介服务，2016年10月19日，和信贷在北京市工商行政管理局进行了登记。在2017年1月和信贷与江西银行正式达成了资金存管合作，平台上所有用户的交易资金都由江西银行来进行管理，平台不接触用户资金。和信贷2017年11月在美国纳斯达克成功上市，股票代码：HX，是一家具有上市背景的网络借款平台。据和信贷官方介绍，目前和信贷的业务已经覆盖了全国的多个城市。

有投资需求的用户只需要登录到和信贷的官方网站。在网站首页点击免费注册，根据提示填写注册的相关信息，注册成功之后，就可以开通银行存管账户，向银行存管账户进行充值，然后选择适合自己的标的进行投资即可，投资到期后用户就可以赎回资金。

四、信贷资金是什么意思？

第一，简单说就是通过银行授信渠道取得的各类资金，包括流动资金、固定资产、个人按揭以及银行承兑汇票、贴现以及贸易融资等产品项下企业获得的资金。

第二，对于银行信贷资金来源和运用的构成分析，我们可以从宏观和微观两个层面来进行。

从宏观层面，及既整个金融体系的范围来考察，信贷资金的来源主要包括以下三个部分：

1、各项存款。

这是最主要的资金来源，一般占整个信贷资金来源的80%以上。

2、金融债券。

一般占信贷资金总量的4%左右。

3、对国际金融机构的负债。

从微观层面，既从某一商业银行的角度来分析信贷资金的来源渠道和运用方向。

商业银行的资金来源（负债）的项目主要包括1、各项存款。

2、从债券市场获取资金。

3、向中央银行借款。

4、同业存款和同业拆借。

一、我国个人消费信贷的现状

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

2005年，对于不少准备买车的消费者而言，购车越来越难了，这并不是因为银行压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了审核力度，从而有效加强对人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作，。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意取购车的还是少数，特别是当前利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。

第三，是汽车市场价格变化快且幅度大。近年来，汽车价格，特别是中级及中高级车的价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见。而一旦取信贷购车方式，计算利息的基准价格就是固定的；加之利率每年都在上升，三五年下来，信贷购车的消费者不但得不到汽车降价带来的好处，反而要付出更多的金钱。

随着我国汽车市场逐渐步入成熟，业内人士仍对我国的汽车消费信贷业务的前景表示乐观，特别是对信贷产品更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司日益看好。据统计显示，汽车金融公司的业务量已经占到国内汽车信贷市场业务量的48%。

希望解决问题！

二、商业银行个人消费业务不良的研究现状

商业银行个人消费业务不良的研究现状是体系不完善，法律不健全。根据查询相关息显示，由于信用体系不完善，法律不健全，银行内部控制不力的原因，国内个人消费信贷业务是存在一些问题，导致了部分商业银行个人信贷业务不良率较高。

三、我国商业银行个人消费信贷业务发展现状及对策

浅析我国商业银行个人消费信贷业务的发展现状及对策

摘要：现阶段，随着我国国内经济的快速发展，人们的消费信贷意识明显增强，个人消费信贷业务已成为商业银行业务的主要组成部分。如何加强个人消费的管理，是我国商业银行必须加以重视的问题。因此，本文从我国个人消费信贷的现状和一些问题出发，提出了在个人消费信贷业务管理中的几点相应对策与措施，这对于我国个人消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。

关键词：个人消费信贷，商业银行，现状，对策

中图分类号：f83文献标识码：a文章编号：

目前，随着中国消费观念上的转变以及政策和信用体系的逐步健全，为消费信贷创造了良好的市场环境。据有关数据显示，截至2012年9月末，工行、农行、建行、交行五家大型商业银行支持消费余额61371亿元，因此增加7055亿元，增长12.99%；前三季度累计投放消费信贷11242亿元。其中，个人住房余额52991亿元，同比增加6224亿元；汽车消费5亿元，同比减少316亿元；旅游118亿元，同比减少18亿元；个人综合消费6270亿元，同比增加638亿元，同时，教育、医疗发挥好现有银行信贷支持个人消费是现实举措。但由于人口老龄化、经济增长速度缓慢等原因，导致社会负担较重，对超前消费有一定的抑制作用。对此，还需要进一步加大消费信贷的发展力度，从而促进我国消费市场跨越式发展。再次，住房已成为我国消费信贷的主要形式。虽然我国全面开办消费信